هر آنچه باید درباره بیمه عمر بدانیم

هفت صبح: شاید این موضوع تکراری باشد که مردم در ایران هنوز به اهمیت بیمه های عمر و زندگی پی نبرده اند و اصولا بیمه بیشتر در حد همان بیمه شخص ثالث که اجباری است برای درصد بالایی از مردم ما تعریف شده است اما یک سوال اساسی در پس این گزاره تکراری وجود دارد و آن هم اینکه مردم و مشتریان بیمه در کشور تا چه حد با مفهوم بیمه عمر و زندگی آشنایی دارند.

روز گذشته خبرگزاری ها خبری را منتشر کردند از قول یکی از کارشناسان بیمه های زندگی که با اشاره به کاستی های موجود در عملکرد بیمه مرکزی گفته روند استفاده از بیمه های زندگی در کشور رو به کاهش است و از عدم فرهنگ سازی در کشور خبر می دهد.


مرتضی احمدی با اشاره به وعده های ارایه شده از سوی رییس کل بیمه مرکزی در خصوص تحول در بخش بیمه های عمر می گوید: میزان تقاضا برای بیمه های عمر در طول سال گذشته رو به کاهش بوده است.

او دلیل این وضعیت را سودآوری پایین این نوع بیمه ها می داند و می افزاید: بیمه های عمر و سرمایه گذاری با دو هدف طراحی شده اند، اول اینکه ریسک ناشی از فوت سرپرست خانوار را به طور کامل پوشش دهند و دوم ایجاد یک سرمایه بلندمدت برای خانواده است که در صورت عدم فوت سرپرست خانوار پرداخت های خرد آنها تبدیل به پول کلان شود.


بیمه عمر و زندگی چیست؟

اما بیمه عمر و زندگی که در کشورهای پیشرفته بخش عظیمی از پرتفو بیمه ای را به خود اختصاص داده و در ایران با بی توجهی مواجه شده چیست و چه کارکردهایی دارد و چرا اصلا باید از آن استفاده کنیم؟

بیمه عمر از رشته های مهم بیمه های اشخاص محسوب می شود و اقسام مختلفی را دربر می گیرد. در قرارداد بیمه عمر شرکت بیمه در ازای دریافت حق بیمه متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده یا زنده ماندن او، در زمان معینی سرمایه بیمه شده را به طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه گذار یا به شخص ثالثی که بیمه گذار تعیین کرده بپردازد.

بیمه های عمر به طور کلی دارای سه نوع متفاوت شامل بیمه های عمر در صورت حیات بیمه شده، بیمه های عمر در صورت فوت بیمه شده و بیمه های مختلط عمر است که باید گفت نوع آخر این بیمه نامه نوعی سرمایه برای بیمه گذار محسوب شده و در صورت حیات یا فوت از جانب شرکت بیمه به او پرداخت می شود.


چگونه بیمه عمر بخریم؟

در گام نخست خرید بیمه نامه عمر شرکت های بیمه باتوجه به چند عامل جدول مرگ و میر، هزینه های اداری بیمه گر، کارمزد پرداختی به نمایندگان یا کارگزاران نرخ حق بیمه ها را محاسبه و در اختیار بیمه گذاران قرار می دهند. این بیمه گذار است که باید باتوجه به ملاک های خود نوع بیمه نامه را مشخص و تعهد به پرداخت سالانه حق بیمه ها کند. باتوجه به اینکه حق بیمه در بیمه های عمر براساس جدول مرگ و میر محاسبه می شود بیمه گر باید دقت لازم را در انتخاب ریسک های مورد پذیرش خود قرار دهد.


پرداخت حق بیمه اختیاری در بیمه عمر

پرداخت حق بیمه این رشته بیمه برای بیمه گذاران دارای استثناهایی است به این صورت که اگر قرارداد بیمه طولانی مدت بوده و خاصیت پس اندازی و حق بیمه زیاد را در بر گرفته باشد پرداخت حق بیمه برای بیمه گذاران اختیاری خواهد بود. اختیاری بودن پرداخت حق بیمه موجب می شود که بیمه گر نتواند از طریق مراجع قضایی برای دریافت حق بیمه اقدام کند ولی حق فسخ، تعلیق یا تبدیل بیمه نامه به بیمه نامه عمر با سرمایه مختلف را دارد.


بیمه زندگی شاخه ای از بیمه عمر

بسیاری فکر می کنند که بیمه زندگی و بیمه عمر دو بیمه نامه جدا از هم هستند در حالی که بیمه زندگی شاخه ای از بیمه عمر یا همان بیمه عمر به شرط حیات است که تعهد شرکت بیمه در آن منوط به زنده بودن بیمه شده در تاریخ معین است. احراز حیات بیمه شده در زمان مقرر به سهولت قابل تشخیص است و مشکلی ایجاد نمی کند. ولی در بیمه عمر فوت زمانی، وضعیت تا حدودی دشوار است.


بیمه عمر گروهی

شرکت های بیمه، بیمه نامه را به صورت گروهی نیز در اختیار بیمه گذاران قرار می دهند تا به واسطه این امر در آینده ضریب نفوذ این رشته قابل اهمیت در جامعه افزایش یابد.

در این بیمه نامه بیمه گر در مقابل تک تک افراد گروه متعهد بوده و باید به همه آنها تامین بیمه ای دهد. انواع پوشش هایی که در بیمه های گروهی ارایه می شود شامل بیمه خطر فوت زمانی و بیمه بازنشستگی است.

بیمه خطر فوت زمانی، برای زمان اشتغال کارکنان بیمه گذار تا به سن بازنشستگی است. به موجب این قرارداد هرگونه فوت تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. این پوشش معاینه پزشکی ندارد و فقط بیمه شدگان پرسشنامه تندرستی را تکمیل می کنند. البته در برخی از موارد بیمه گر برای افرادی که بعدا به گروه ملحق می شوند نیز برای اجتناب از محدودیت انتخاب ریسک مطلوب معاینه پزشکی را منطور می کند.

سرمایه مورد تعهد بیمه گر ممکن است برای همه بیمه شدگان یکسان یا ضریبی از حقوق و مزایای بیمه شدگان باشد. حق بیمه های این رشته از بیمه عمر براساس متوسط سن بیمه شدگان تعیین می شود که بیمه گذار باید در ابتدای قرارداد بپردازد.

در بیمه بازنشستگی هرکدام از بیمه شدگان در مقابل خطر فوت بیمه شده و در صورت بازنشستگی سرمایه ای را طبق قرارداد از بیمه گر به صورت سرمایه یک جا یا به صورت مستمری دریافت می کنند.