بازده سپرده گذاری دلاری در بانک های ایرانی

روزنامه خراسان در گزارشی نوشت: در روز های آرام بازار، بسیاری از ما ترجیح می دهیم تا پول های خود را در بانک نگه داریم. ما ترجیح می دهیم که در بانک سرمایه گذاری کنیم تا از سود های ۱۵ درصد مطمئن بهره مند شویم اما افرادی که در بانک سرمایه گذاری می کنند، به دلیل اتفاقات سال های ۹۰ و ۹۱ بازار ارز، یک ترس پنهان دارند: «ممکن است کالا ها به یک باره گران شوند، ارزش پول بسیار کم می شود.»

این موضوع سبب شده، برخی از سرمایه گذاران از نگه داشتن پول خود در بانک خودداری کنند و به سمت ارز های خارجی مثل دلار و یورو یا طلا متمایل شوند. این اتفاق در روز هایی که ثبات بر بازار ارز حکفرماست، باز هم دیده می شود. مخصوصا حالا که نرخ سود بانکی هم پایین آمده است اما برای کسانی که از کاهش ارزش پول می ترسند و قصد دارند دلار را با نیت سرمایه گذاری نگه داری کنند، راه های بهتری نیز وجود دارد. یکی از این راه ها حساب های ارزی بانک هاست. اکثر بانک های کشور این امکان را ایجاد کرده اند تا شما بتوانید به صورت ارزی (دلار، یورو و...) سپرده گذاری و سود دریافت کنید. البته سود این سپرده ها کمتر از سود سپرده های ریالی است اما لااقل مطمئن هستید که ارزش پول شما کم نمی شود. چون دلار داده اید و دلار دریافت می کنید.

کف سپرده سرمایه گذاری ارزی؛ ۱۰۰۰ دلار

اگر شما هم به حساب ارزی علاقه مند شدید، لازم است بدانید برای این که بتوانید حساب سرمایه گذاری ارزی افتتاح کنید باید حداقل ۱۰۰۰ دلار داشته باشید. یعنی حداقل سرمایه لازم برای این نوع حساب ۳ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان است. البته این در مورد حساب هایی است که به دلار افتتاح می شود. شما می توانید حساب خود را به ارز های دیگر نظیر یورو، پوندو یوان نیز افتتاح کنید. بانک ها حداقل های مختلفی برای این نوع حساب ها در نظر می گیرند، اما معمولا باید معادل ۱۰۰۰ دلار باشد. باید توجه کنید که اگر مانده حساب از کف سپرده کمتر شود، به شما سودی تعلق نمی گیرد. پس اگر قصد دارید، حساب سپرده ارزی باز کنید مراقب باشید که از حداقل عبور نکنید.

البته نباید فراموش کرد که برخی بانک ها برای واریز سود، شما را وادار به افتتاح سپرده جاری یا قرض الحسنه ارزی می کنند که حداقل موجودی آن نیز ۱۰۰ دلار است اما برخی از بانک ها این محدودیت را در نظر نمی گیرند.

سود های ۴ تا ۶ درصدی برای حساب های دلاری

سود سپرده های ارزی به شدت پایین تر از سود سپرده های ریالی است. از آنجا که بانک مرکزی دستورالعمل مشخصی برای میزان سود این سپرده ها ندارد، سود این سپرده ها را خود بانک ها تعیین می کنند. یعنی بانک های مختلف نرخ های گوناگونی را اعمال می کنند. نرخ سپرده گذاری یک ساله دلار بین ۱.۲۵ درصد تا ۶.۱ درصد متغیر است اما اکثر بانک ها نرخ ۴ تا ۶ درصدی برای سپرده یک ساله در نظر گرفته اند.

البته سود این سپرده ها بسته به نوع ارز نیز متفاوت است. سود این نوع حساب ها را می توانید به طرق مختلف دریافت کنید. مثلا قادر هستید به دلار، ریال، سایر ارز ها یا حتی حواله ارز دریافت نمایید.

حساب و کتاب سپرده های ارزی

حالا که با حساب سپرده ارزی آشنا شدیم، لازم است بررسی کنیم که این حساب ها به صرفه هستند یا خیر. در درجه اول باید بدانیم که سود ناشی از سپرده های ارزی از دو محل حاصل می شود: اول، سود ناشی از نرخ سود این سپرده ها و دوم، سود ناشی از افزایش نرخ ارز. یعنی علاوه بر این که سالانه ۵ درصد سود به شما تعلق می گیرد، شما می توانید از افزایش نرخ ارز نیز بهره مند شوید. این اتفاقی است که در مورد نرخ سود سپرده های ریالی رخ نمی دهد. فرض کنید شما ۱۰۰۰دلار (با نرخ هر دلار ۳۵۰۰ تومان، معادل ۳ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان) پول دارید و قصد دارید آن را به مدت یک سال در حساب سپرده دلاری با سود سالانه ۵ درصد سرمایه گذاری کنید. در این حالت در پایان سال سودی که به شما تعلق می گیرد، ۵۰ دلار است. یعنی سپرده شما به ۱۰۵۰دلار افزایش پیدا می کند.

در آخر سال که شما این سود را دریافت می کنید، احتمالا نرخ دلار دستخوش تغییر شده است. جدول زیر عایدی شما به ازای نرخ های مختلف دلار را نمایش می دهد.از جدول زیر این گونه برمی آید که اگر نرخ دلار در سال آینده به بیش از ۳۸۳۳ تومان برسد، سرمایه گذاری در حساب سپرده دلار منطقی به نظر می رسد. چرا که عایدی شما از حساب سپرده ریالی بیشتر می شود. یعنی اگر دلار در ۱۲ ماه آینده بیش از ۳۳۳ تومان افزایش یابد، می توان امید داشت که عایدی سپرده ارزی بیش از سپرده ریالی باشد. در غیر اینصورت، سپرده گذاری در این حساب ها تنها یک فایده دارد و آن اطمینان خاطر از ریسک کاهش ارزش ریال است.

پیش بینی ها از نرخ دلار چه می گوید؟

اگرچه پیش بینی نرخ دلار بسیار دشوار است و تحت تاثیر عوامل متعددی است اما بد نیست که مروری بر برخی از آن ها بیندازیم. نشریه تجارت فردا درباره نرخ دلار می نویسد:«فشار های افزایشی در بازار ارز می توانند بر دیگر نیرو ها غلبه کنند و به افزایش نرخ ارز منجر شوند. البته این افزایش به صورت روند صعودی و ملایم خواهد بود»  تلاش دولت برای یکسان سازی نرخ ارز تا پایان سال دیگر عاملی است که می تواند بازار را تحت تاثیر قرار دهد.

یک کارشناس بازار آتی، به اقتصادنیوز گفته است:«نرخ دلار امسال به مرز ۴ هزار تومان می رسد».   خدیوی پیش بینی کرده است:«با توجه به میزان تفاوت نرخ تورم آمریکا و ایران پیش بینی می شود دلار در حدود ۱۰ درصد افزایش نرخ را به ثبت خواهد رساند»  با این حال، این پیش بینی خیلی زیاد به نظر می رسد و بعید است که نرخ به این میزان برسد.