نقاط قوت و ضعف بيمه‌نامه های جديد

هفت صبح: شش بيمه نامه جديدي كه در سال 91 عرضه شده‌اند زير ذره‌بين قرار گرفتند. حالا ما نقاط ضعف و قوت آنها را مي دانيم و مي‌توانيم راحت‌تر درباره‌شان قضاوت كنيم.

ارائه طرح‌های رنگارنگ بیمه‌ای یکی از ویژگی‌های فعالیت شرکت‌های بیمه در سال 91 است.طرح‌هایی که گاه بر اساس شرایط روز و گاهی با توجه به مشکلات موجود از قبل طراحی شده است اما همه این طرح‌ها از استقبال یکسانی بهره‌مند نشدند. سرنوشت برخی از آنها در ابهام است و بعضی بیمه‌نامه‌های ارائه شده را هم باید جدی‌تر گرفت. در گزارش امروز نگاهی کرده‌ایم به سرنوشت شش طرح جدید بیمه‌ای که امسال ارائه شد.

بیمه نوسانات نرخ ارز

طرح بیمه نوسانات نرخ ارز پس از تلاطم بازار ارز از سوی شرکت‌های بیمه‌ای به بیمه مرکزی پیشنهاد شد. شرکت‌های بیمه وقتی این بیمه‌نامه را پیشنهاد داده بودند ريسک آن را بر اساس دلار ۲۵۰۰ تومانی پیش‌بینی کرده بودند و این در حالی بود که وقتی این بیمه‌نامه آماده عرضه شد قیمت دلار به بیشتر از ۳ هزار تومان رسیده بود.

هنوز ارائه می‌شود: با وجود استقبال نکردن مردم از این بیمه‌نامه هنوز هم در شرکت‌های بیمه عرضه می‌شود. مشکل اینجاست که نوسانات نرخ ارز تا سقف ۲۰ درصد پوشش داده می‌شود. در حالی که ارز با نوسانات بیشتر از۲۰ درصد مواجه است، البته حق بیمه هم معین و به میزان سه درصد از مجموع سرمایه ارزی به ریال تعیین شده است.

اصرار بیمه مرکزی: بیمه مرکزی هنوز اصرار دارد این طرح کارساز است اما به شرطی که بانک مرکزی ارز را به نرخ مرجع ارائه دهد. دراصل کسانی که از مرکز مبادلات ارز دریافت می‌کنند می‌توانند از این بیمه‌نامه استفاده کنند اما مشکل اینجاست که شرکت‌های کوچک به ارز مبادلاتی دسترسی ندارند.

کارمزد مشخص

توجه نکردن به دسترسی مشتریان به ارز مبادله‌‌ای و معرفی نشدن درست این طرح


آینده طرح: هر چند بیمه مرکزی بر ادامه آن اصرار دارد اما احتمالا در سال 91 شرکت‌های بیمه ‌این طرح را ارائه ندهند


مستمری زنان خانه‌دار

بیمه تامین اجتماعی برای زنان خانه‌دار در کش و قوس بین دولت و مجلس در بلاتکلیفی قرار دارد، به همین دلیل بیمه مستمری زنان خانه‌دار اهمیت پیدا می‌کند.بیمه مستمری برای زنان خانه‌دار اول در همه شرکت‌ها عرضه می‌شد اما در حال حاضر به صورت انحصاری در اختیار بیمه ملت است.

استقبال نسبی: هرچند برخی کارشناسان این طرح را با سپرده‌گذاری در بانک مقایسه می‌کنند و اعتقاد دارند اگر بیمه‌گذار همین میزان پول را در بانک‌ها سپرده‌گذاری کند می‌تواند سود بیشتری به دست آورد اما امکان قسط‌بندی حق بیمه و بیمه‌های درمانی مکمل باعث شده استقبال نسبی از این طرح به عمل بیايد. حق بیمه در این طرح بر اساس انتظار خریدار از مستمری آینده خود تعیین می‌شود و هرچه سن بیمه‌گذار پایین‌تر باشد حق بیمه کمتری خواهد پرداخت. خانم‌های ۱۸ تا ۵۰ ساله می‌توانند از این بیمه‌نامه استفاده کنند. به طور کلی یک خانم ۳۰ ساله با پرداخت حق بیمه۵۰ هزار تومانی در ماه می‌تواند در سن ۵۰ سالگی مستمری مادام العمر ۵۰۰ هزار تومانی دریافت کند.

فراهم کردن بیمه مستمری برای خانم‌های خانه‌دار

انحصاری بودن و سقف سنی محدود

آینده طرح: این طرح در سال‌های آینده هم ارائه خواهد شد البته دیگر شرکت‌های بیمه هم ممکن است دست به کار شوند


بیمه عمر خودرو

یکی از طرح‌هایی که با تبلیغات زیاد اوایل سال جاری مطرح شد بیمه عمر خودرو بود. این طرح هم از سوی بیمه‌ایران به بیمه مرکزی پیشنهاد شد. بر اساس آن هر کس که خودروی داخلی داشت می‌توانست با خرید این بیمه‌نامه عمر خودرو خود را بیمه کند و بعد از به اتمام رسیدن قرار‌داد یک خودرو نو دریافت کند.

ابهام در طرح: خود نمایندگی‌های این شرکت هم هنوز در مورد بیمه‌نامه عمر خودرو سر‌در‌گم هستند. میزان حق بیمه‌ها هم در هر نمایندگی فرق می‌کند اما مدیران این شرکت بر ادامه این طرح اصرار دارند. بر اساس اعلام شرکت هر کس در صورت تمایل می‌تواند به یکی از نمایندگی‌های این شرکت مراجعه کند و برای خودرو خود بیمه عمر بخرد. البته خودرو حتما باید تولید داخل باشد. کارشناسان عمر مفید خودرو را ارزیابی می‌کنند و بر اساس آن حق بیمه تعیین می‌کنند. به نظر می‌آید عمر خودرو دغدغه ایرانی‌ها نیست. البته طرح‌های مشابه در کشور‌های پیشرفته بازار خوبی دارد.

مبتنی بودن بر سرمایه‌گذاری دراز‌مدت

مشخص نبودن ابعاد طرح

آینده طرح: با توجه به استقبال نکردن مردم و گران شدن قیمت خودرو به نظر نمی‌رسد این طرح در سال آینده هم ادامه داشته باشد


بیمه سرطان

یکی از طرح‌های خوبی که از سوی بیمه مرکزی در سال ۹۱ به تصویب رسید بیمه سرطان بود. این بیمه‌نامه فعلا به صورت انحصاری از سوی شرکت بیمه البرز عرضه می‌شود اما در آینده همه شرکت‌های بیمه می‌توانند این بیمه‌نامه را بفروشند.

چرا مهم است: هزینه درمان سرطان از سوی بیمه‌های درمانی معمول پوشش داده نمی‌شود. این درحالی است که هزینه‌های درمان سرطان سرسام‌آور است. این بیمه‌نامه طوری طراحی شده که تا سقف ۱۵۰ میلیون تومان هزینه‌های درمان سرطان را پوشش می‌دهد. یکی از نکات مهم دیگر اینکه حق بیمه یک بار پرداخت می‌شود و بیمه‌نامه تا آخر عمر بیمه‌گذار را پوشش می‌دهد.

به طور مشخص یک فرد سالم ۳۰ ساله می‌تواند با پرداخت یک میلیون تومان این بیمه‌نامه را خریداری و تا آخر عمر در هر زمانی به سرطان مبتلا شد از آن استفاده کند. این بیمه‌نامه مخصوص افراد سالم است و کسانی که به بیماری سرطان مبتلا هستند نمی‌توانند آن را خریداری کنند. پوشش بیمه‌نامه از یک سال بعد از خرید بیمه‌نامه شروع می‌شود.

میزان پوشش بالا

انحصاری و ناشناخته بودن بیمه‌نامه

آینده طرح: با توجه به استقبال خوب از طرح، در آینده دیگر شرکت‌ها هم احتمالا آن را ارائه خواهند داد.


بیمه تکمیلی انفرادی

بیمه تکمیلی یکی از نیاز‌های اساسی در جامعه است اما مشکل در مورد بیمه تکمیلی این است که برای خرید آن باید عضو یک گروه حداقل 50 نفره باشید.

بیمه انفرادی: بیمه مرکزی در سال جاری به شرکت‌های بیمه اجازه داد این بیمه‌نامه را به صورت انفرادی به فروش برسانند. این طرح با استقبال مردم هم مواجه شد اما شرکت‌های بیمه از ارائه آن سر باز زدند.

سخت شدن شرایط: شرکت‌های بیمه برای خرید بیمه انفرادی تکمیلی شرایط سختی قرار دادند. هم حق بیمه را بالا بردند و هم آزمایش‌های پزشکی و... سخت شد. این تنها طرح بیمه‌ای است که با وجود استقبال مردم اجرای آن متوقف شده است.

هر چند بیمه مرکزی بر متوقف نشدن آن اصرار دارد اما در حال حاضر هیچ شرکتی حاضر نیست با شرایط معمول که به گروه‌های بیمه‌ای معرفی شده از سوی شرکت‌ها و نهاد‌ها، بیمه تکمیلی می‌فروشد این بیمه‌نامه را ارائه دهد.
پوشش نیاز‌های درمانی مهم

شرایط سخت از سوی شرکت‌های بیمه برای فروش انفرادی

آینده طرح: به نظر نمی‌رسد شرکت‌های بیمه حاضر باشند این بیمه‌نامه را با شرایط مناسب ارائه دهند.


بیمه‌های جدید مسافرتی

تا یکی، دو سال قبل فقط مسافرانی که عازم خارج از کشور بودند می‌توانستند از این بیمه‌نامه استفاده کنند. یک سال پیش زمزمه‌های بیمه مسافرت داخلی هم شنیده شد و در حالی که به تعطیلات پایان سال هم نزدیک می‌شویم طرح‌ها و پوشش‌های مختلف در حال معرفی شدن هستند.

بیمه مسافرت داخلی: شرکت‌های بیمه‌ای در بخش بیمه مسافرت خود این امکان را فراهم کرده‌اند، کسانی که قصد مسافر‌ت چند روزه را در داخل کشور دارند بتوانند از این بیمه‌نامه استفاده کنند. این طرح دو ماه است اجرایی شده و شما می‌توانید با پرداخت 20 هزار تومان برای هر پنج روز از بیمه حوادث در حین سفر استفاده کنید. پوشش‌های اضافی خوبی مانند بیمه سرقت منازل هم در این طرح گنجانده شده است.شما هر بیمه‌ای که در داخل داشته باشید از تامین اجتماعی تا بیمه تکمیلی در مواقع لزوم، کاربردی در دیگر کشورها ندارد.

فراهم کردن امکان استفاده از بیمه در مسافرت‌های داخلی

بیمه‌های مسافرت داخلی کمتر مورد توجه شرکت‌هاست

آینده طرح: این طرح در آینده توسط شرکت‌های بیمه‌ای ارائه خواهد شد.