چگونه از دست هزینه های گران درمان فرار کنیم؟

هفت صبح: تعرفه های درمانی در سال 92 افزایش یافت. این خبر را رسانه های مختلف بازتاب دادند. هر چند با وجود اعلام شدن رشد 18 درصدی تعرفه های درمانی در بخش دولتی و 29 درصدی در بخش غیردولتی هنوز هم بین بخش های مختلف ناهماهنگی وجود دارد و معلوم نیست آخر سر چقدر باید برای درمانتان در سال جدید نسبت به سال قبل بیشتر بپردازید اما یک اصل غیرقابل تغییر است؛ افزایش تعرفه ها در بخش دولتی و غیردولتی افزایش خواهد یافت.

با این حساب یک سوال مهم را باید جواب دهید، تا در طول سال 92 اعتماد به نفس رفتنِ به بیمارستان را داشته باشید. سوال این است: شما چه تدابیری برای بیمه های درمانی خانواده تان در سال جدید اندیشیده اید؟ هر چند نظام بیمه درمانی در کشور از مشکلات زیادی رنج می برد اما اگر غفلت کنید و از همین خدمات نصفه و نیمه هم محروم شوید برای پرداخت هزینه های درمانتان 100 درصد با مشکل مواجه خواهید شد. شما باید یک بسته مناسب بیمه درمانی خریداری کنید.

1- درمان تکمیلی راه میانبر

با گران شدن هزینه های درمانی در سال 92 دیگر هیچ دلیلی وجود ندارد با این توجیه که حق بیمه آن بالاست از خرید بیمه تکمیلی خودداری کنید. البته تا جایی که می توانیدسعی کنیداین بیمه نامه را در قالب یک گروه بیمه ای خریداری کنید. برای این کار شما باید در یک شرکت دولتی یا خصوصی شاغل باشید که بالای 50 نفر کارمند داشته باشد و تصمیم بگیرد برای آنها بیمه تکمیلی بخرد.

مشکل اصلی در این زمینه این است که شرکت های خصوصی الزامی برای زیرپوشش بیمه تکمیلی قرار دادن کارکنانشان ندارنداما اگر این شرایط را نداشته باشید باید قید بیمه تکمیلی را بزنید؟ شما در این شرایط دو راه بیشتر ندارید راه اول این است که تن به هزینه های چند برابری خرید بیمه تکمیلی به صورت انفرادی بدهید. برای این کار باید به شرکت های بیمه مراجعه و آنها را مجاب کنید که به شما به صورت انفرادی بیمه تکمیلی بفروشند.

در این خصوص هم شرکت های بیمه هیچ الزام قانونی برای فروش این بیمه نامه ندارند. آنها می توانند با در نظر گرفتن سن و سال و تعداد اعضای خانواده به شما بیمه تکمیلی بفروشند یا نه. حق بیمه هم بر اساس محاسبات شرکت تعیین می شود اما راه دوم فقط کمی نیاز به همدلی بین اعضای یک گروه خانوادگی یا دوستی دارد. برای این کار شما کافی است یک گروه ۵۰ نفره فامیلی تشکیل دهید و یک نفر به نمایندگی از آنها با در دست داشتن مدارک به نمایندگی یک شرکت بیمه مراجعه کند. در این حالت شرکت بیمه باید با تعرفه های مصوب برای گروه های شرکتی به شما بیمه تکمیلی بفروشد. توجه داشته باشید در صورتی که گروه بیمه ای شما تشکیل داده اید ۵۰ نفر و بالاتر باشد شرکت های بیمه از نظر قانونی موظف هستند این بیمه نامه را به شما بفروشند.

چرا مهم است: تعرفه های درمانی براساس گفته های رسمی در بخش غیردولتی ۱۸ درصد و در بخ شغیردولتی ۲۹ درصد افزایش یافته، با یک حساب و کتاب ساده با توجه به حق بیمه های فعلی شما اگر در طول سال یک بار هم در بیمارستان بستری شوید نسبت به حق بیمه پرداختی ۱۰۰ درصد بیشتر کمک هزینه دریافت کرده اید. بیمه تکمیلی درمانی خصوصا در مورد هزینه عمل های جراحی و بستری طولانی مدت می تواند نقش یک ناجی مالی را برای شما بازی کند.


2- دفترچه های درمانی تان را تمدید کنید

از اواسط امسال مدام مسئولان مختلف در حوزه بیمه خدمات درمانی از یکپارچه کردن دفترچه های مختلف در این زمینه خبر می دهند اما این طرح ها به نتیجه نرسیده است. فعلا هم خبری از هوشمندن شدن دفترچه های تامین اجتماعی نیست. بنابراین شما منتظر این اتفاقات نمانید. در صورتی که اعتبار دفترچه های درمانی تان در حال تمام شدن است در اولین فرصت آن را تمدید کنید.

در حال حاضر دفترچه های درمانی با چند نام مختلف و البته با سطح پوشش های مختلف در دسترس است. فرقی نمی کند شما از چه نوع دفترچه ای استفاده می کنید. سعی کنیددر مصرف برگه های آن صرفه جویی کنید. برای گرفتن دفترچه جدید حداقل باید شش ماه از دریافت آن گذشته باشد. یکی از نکاتی که برای استفاده بهتر از دفترچه های درمانی باید در نظر داشته باشید این است که به مراکزی مراجعه کنید که طرف قرارداد اصلی بیمه شما هستند.

به عنوان مثال کسانی که دفترچه تامین اجتماعی دارند هر چند می توانند در همه بیمارستان ها از آن استفاده کنند اما در صورتی که بیمارستان یا داروخانه متعلق به سازمان تامین اجتماعی باشد آنها بدون پرداخت هزینه خدمات خود را دریافت می کنند. در صورتی که در سایر بیمارستان ها تنها 30 درصد تخفیف داده می شود.

چرا مهم است: برای گرفتن دفترچه جدید باید حداقل شش ماه از تاریخ آن گذشته باشد اما شما می توانید با تمدید آن قبل از پایان سال این شش ماه را در اصطلاح برای خود ذخیره کنید. یعنی شما در هر سال می توانید دو بار این کار را بکنید. اگر در طول امسال تنها یک بار دفترچه تان را عوض کرده اید، یک بار دیگر این کار را بکنید.


۳- بیمه سلامت ایرانیان همچنان پابرجا است

قرار بود تمام دفترچه های درمانی در قالب سازمان سلامت ایرانیان با عنوان بیمه سلامت ایرانیان به دست مردم برسد. این اتفاق نیفتاده اما کسانی که هیچ دفترچه درمانی ندارند می توانند از این فرصت استفاده کنند. کسانی که دفترچه تامین اجتماعی دارند خیالشان از بقیه راحت تر است اما هنوز هستند کسانی که حتی دفترچه خدمات درمانی شهری یا روستایی هم ندارند.

از دو سال قبل با راه افتادن بیمه سلامت ایرانیان آنها می توانندبا پرداخت یک حق بیمه ۱۰ هزار تومانی صاحب دفترچه بیمه درمانی شوند. تمام خدمات درمانی که در قالب بیمه خدمت درمانی شهری به دارندگان ارائه می شود با دفترچه سلامت ایرانیان هم ارائه می شود. بنابراین کسانی که تا به حال دفترچه درمانی نگرفته اند بهتر است هر چه زودتر اقدام کنند.

چرا مهم است: در مورد عمل های جراحی و بستری های طولانی مدت و حتی خرید برخی داروها داشتن دفترچه درمانی در مجموع می تواند ۵۰ درصد از هزینه های شما را کاهش دهد. با توجه به گران شدن تعرفه های درمانی این ۵۰ درصد اصلا رقمی نیست که بخواهید آن را پشت گوش بیندازید. پس حتما در کنار خرید بیمه تکمیلی به فکر دفترچه های خدمات درمانی تان هم باشید.


4- نحوه استفاده از بیمارستان ها

بیمه شدگان معمولا در انتخاب هر یک از بیمارستان های کشور آزاد هستندو شرکت های بیمه ای منفی برای استفاده بیمه گذارانشان قائل نیستنداما این فقط یک شعار زیبا است. اصلا بعید نیست به بیمارستانی مراجعه کنید، بستری شوید و بعد شرکت بیمه ای که طرف قرارداد شماست اعلام کند با این بیمارستان یا مرکز درمانی قراردادی ندارد. پس قبل از مراجعه به هر مرکز درمانی، اول با استفاده از سایت اینترنتی شرکت یا از طریق استعلام تلفنی مطمئن شوید که این مرکز با شرکت بیمه طرف قرارداد است.

دقت کنید این استعلام را از شرکت بیمه انجام دهید و نه از بیمارستان چون برای دریافت کمک هزینه، شما با شرکت بیمه طرف هستید و نه بیمارستان یا مرکز درمانی که شما را بستری کرده است.

چرا مهم است: در صورتی که استعلام نگرفته باشید یا به هر نحوی شرکت بیمه تایید نکرده باشد که با مرکز درمانی مورد نظر قرارداد دارد نمی توانید روی بیمه نامه خود حساب کنید.


۵- پوشش های بیمه درمان تکمیلی را افزایش دهید

در حال حاضر این امکان وجود دارد که در کنار بیمه درمان تکمیلی نسبت به خرید پوشش های بیمه حوادث نیز اقدام کردو حتی می توانید دامنه تامین پوشش های بیمه های درمانی را برای مسافرت های خارج از کشور نیز گسترش دهید. سال گذشته بیمه ها مشکلات زیادی با بیمارستان ها داشتند. بنابراین ممکن است در سال جدید این امکان را حذف کنند.

پس قبل از پایان سال پوشش های تکمیلی خود را افزایش دهید. چرا مهم است گاهی هزینه های جانبی مانند نیاز به اعزام به خارج از کشور بسیار بیشتر از هزینه درمان بیماری تمام می شود، در این مواقع داشتن پوشش های اضافی می تواند به شما کمک کند.