کدام بیمه عمر مناسب‌تر است؟

روزنامه هفت صبح: هر کس با توجه به سن، میزان درآمد و وضعیت مالی خود می‌تواند نوعی از بیمه‌های عمر را خریداری کند. به عنوان مثال افرادی که قصد تشکیل خانواده دارند، به بیمه نامه‌های عمر نیازمندند.

اگر افراد در سنین جوانی اقدام به خرید این بیمه نامه‌ها کنند، حق بیمه شان کمتر از زمان کهولت و پیری خواهد بود. خانواده‌هایی که دارای افراد وابسته به خود هستند، حتما نیازمند بیمه‌های عمر هستند. این بیمه نامه نه تنها برای زوجی که خارج از منزل کار می‌کنند بلکه برای آن‌هایی که در منزل مشغول هستندن نیز کاربرد دارد.

بودجه بندی برای خانواده، نگهداری فرزندان و ... می‌تواند باعث بروز مشکلات مالی شود که بیمه‌های عمر در این شرایط راه نجات خانواده را فراهم می‌آورند. اما شما قبل از خرید باید انتخاب کنید که چه نوع بیمه عمری بیشتر به کارتان می‌آید. بیمه‌های عمر را می‌توان در سه نوع کلی دسته بندی کرد که هر کدام شرایط خاص خود را دارد.

بیمه عمر ساده زمانی

یکی از ساده‌ترین انواع این بیمه نامه «بیمه عمر ساده زمانی» است. این بیمه نامه با فوت بیمه گذار مستقیم در ارتباط است، بیمه شده برای مدت معینی که در بیمه نامه مشخص است، زیرا پوشش قرار می‌گیرد و چنانچه در مدت بیمه نامه فوت کند مبلغ معینی (سرمایه بیمه نامه) به وارث‌های قانونی که در بیمه نامه مشخص شده است، پرداخت می‌شود.

هر چند این نوع بیمه نامه در مقایسه با دیگر بیمه‌های عمر و زندگی خیلی ابتدایی به نظر می‌رسد، اما هنوز هم طرفدارانی دارد. بر اساس آمار حدود ۲۵ درصد بیمه نامه‌های عمر فروخته شده در کشور از این نوع بوده است.

طرفداران: این بیمه نامه برای افرادی که نان آور خانواده هستند و احساس می‌کنند که بدون وجود آنان گذراندن زندگی برای خانواده شان سخت است، به دلیل دریافت وامیا سایر بدهی‌ها نگرانی دارند، و به خصوص برای قشری که بیمه‌های با حداقل پوشش و با کمترین هزینه را جست و جو می‌کنند و یا صاحب مشاغل پرمخاطره هستند، گزینه مناسبی است.

انواع: این بیمه نامه به دو صورت بیمه عمر ساده زمانی انفرادی و گروهی قابل ارائه است در بیمه نامه انفرادی مشتریان می‌توانند سرمایه بیمه را به صورت ثابت و یا افزایشی تعیین کنند. هر کس می‌تواند صرفا برای خودش و یا برای اعضای خانواده اش این بیمه نامه را تهیه کند. بیمه نامه ساده گروهی هم برای شرکت‌ها و موسسات طراحی شده است. برای شرکت و موسسات حقوقی که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند. این بیمه نامه انتخاب مناسبی است.

حق بیمه آن با توجه به میانگین سنی کارمندان تعیین می‌شود و مدت بیمه نامهسالانه است و به دو صورت با سرمایه ثابت و همچنین ضریبی از حقوق ارائه می‌شود. البته برای اینکه شرکت یا موسسه‌ای بتوانداز این بیمه نامه استفاده کند باید حداقل تعداد بیمه شدگان ۳۰ نفر باشد و حداکثر سن هر کدام از آنان تا ۷۰ سال باشد.

نکته: بیمه عمر از جمله بیمه نامه‌هایی است که هر شرکتی بنا بر نوع ریسک سنجی خود آن را با شرایط و تعرفه مشخص ارائه می‌کند. کسانی که می‌خواهند این نوع بیمه نامه را خریداری کنند بهتر است قبل از خرید آن با یک مشاور بیمه ایمجرب مشورت کنند و یا حداقل از چند شرکت مختلف استعلام بگیرند.

نکات مثبت: امکان خرید بیمه نامه با حق بیمه کم

نکات منفی: امکان بهره مندی از مزایا فقط بعد از فوت

بیمه تمام عمر

اما اگر کسی بخواهد صاحب یک بیمه نامه عمر کامل باشد و از تمام مزایای آن استفاده کند باید بیمه تمام عمر بخرد. البته به نسبت بیمه ساده زمانی باید حدود ۵۰ درصد بیشتر حق بیمه بپردازد. در این بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی که از بیمه نامه سپری شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وارث‌های قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود است، بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه، به طور مادام العمر متعهد می‌شود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند. بیمه تمام عمر شامل انواع یا پوشش‌های اضافی است که بهتر است هنگام خرید به آن توجه داشته باشید.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع از بیمه تمام عمر، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می‌یابد. این بیمه امروزه کاربرد زیادی دارد چرا که بسیاری از بانک‌ها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می‌کنند و وام گیرندگان چنانچه فوت کنند، خانواده آن‌ها در بسیاری از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده است نسبت به طلب خود استفاده کند.

خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت برای حل این مشکل فرد وام گیرنده می‌تواند این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بیمه به بانک پرداخت خواهد شد. خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقیمانده روبرو نخواهند بود. این نوع بیمه به صورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می‌توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند.

آتیه فرزندان

یکی از پوشش‌های اضافی در قالب این بیمه نامه مخصوص افرادی است که دارای فرزندان صغیر و نگران وضعیت معیشتی آنان پس از فوت خود هستند. به موجب این بیمه نامه، بیمه گر متعهد می‌شود پس از فوت شخص بیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان او پرداخت کند. این مستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن ۱۸ سالگی برسد طبق مفاد قرارداد بیمه، پرداخت می‌شود.

طرفداران: میانگین سنی طرفداران این بیمه نامه حدود ۵۰ سال است. این بیمه نامه برای کسانی که بالای ۳۵ سال سن دارند و در ماه حداقل بالای ۷۰۰ هزار تومان درآمد دارند، مناسب است.

نکات مثبت: امکان استفاده از مزایا در زمان حیات

نکات منفی: حق بیمه بالا و نبود امکان انعطاف در پرداخت آن

بیمه عمر مختلط

اگر کسی بخواهد کامل‌ترین نوع بیمه عمر را در ایران خریداری کند فعلا انتخاب دیگری جز بیمه عمر مختلط ندارد. در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند در صورتی که حق بیمه‌ها کامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه‌ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده کنندگان یا وراث قانونی پرداخت می‌شود و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه به علاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

در صورتی که بیمه گذار در طول مدت بیمه فوت کند و یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد کرد. علاوه بر آن کسانی که به فکر دست و پا کردن یک مستمری مادام العمر برای خود هستند که بتوانند کم و کاستی‌های حقوق بازنشستگی شان را با استفاده از آن جبران کنند باید به سراغ این نوع بیمه نامه بروند. از میان قشر‌هایی که باید بیمه عمر بخرند کارمندانی که فرزند ندارند و کسانی که پایه حقوقشان در حال حاضر کم است در اولویت هستند.

سرمایه گذاری

این بیمه نامه در اصل هم خرید بیمه است و هم به نوعی به پس انداز کردن پول‌های شما کمک می‌کند. برخی شرکت‌ها این بیمه نامه را با نام بیمه عمر پس انداز هم می‌فروشند.

اما شما باید حواستان باشد که بین پس انداز و سرمایه گذاری فرق وجود دارد. در واقع کسانی که بیمه عمر مختلط می‌خرند هم پول‌های شان را پس انداز کرده اند که طبق قرارداد با اصل سود آن به بازماندگان و یا خود فرد پس از پایان بیمه نامه پرداخت می‌شود، اما در کنار آن خرید این بیمه نوعی سرمایه گذاری است که شرکت بیمه باید شما را در جریان نحوه سرمایه گذاری سپرده شما قرار دهد و در هر دوره سود‌های ناشی از این سرمایه گذاری را به اندوخته تان اضافه کند.

در صورتی که ۵۰ درصد از حق بیمه را پرداخت کرده باشید می‌توانید درخواست وام ارزان قیمت هم داشته باشید. شرکت بیمه باید این امکانات را برای شما فراهم کند. حق بیمه پرداختی و در همه انواع بیمه نامه بر اساس جدول زمانی تعیین و بسته به نوع بیمه نامه، سن بیمه شده و تعداد نفرات در گروه متغیر است. خرید بیمه عمر مختلط برای کسانی که می‌توانند در ماه حداقل ۳۰۰ هزار تومان پس انداز داشته باشند و یا اینکه پولی دارندن که می‌توانند آن را به مدت طولانی سپرده گذاری کنند، مناسب است.

نکات مثبت: امکان بهره مندی از سود مناسب

نکات منفی: نیاز به داشتن پشتوانه مالی نسبتا زیاد