سه روش خانه دار شدن به کمک وام های بانکی

روزنامه هفت صبح - سیما فرزیان: اگرچه فعالان مسکن هنوز درباره حاکم بودن رکود بر این بازار غر می زنند اما کیست که نداند در همین موقع می توان خرید خوبی انجام داد. این شانس بیش از همه نصیب کسانی می شود که خواستار خرید یک خانه نه چندان بزرگ هستند. آیا واقعا بخت با زوج های جوان یار است؟ اگر از وام های بانکی به عنوان نیروی کمکی استفاده کنید چطور؟ شاید این گزارش بتواند انگیزه ای در شما ایجاد کند.

روش اول: استفاده از تسهیلات مسکن یکم به اضافه وام ۱۰ میلیونی جعاله

صندوق پس انداز مسکن یکم بانک مسکن، خرداد ماه سال ۹۴ آغاز به کار کرد و در حال حاضر به تعدادی از سپرده گذاران تسهیلات داده است. در حال حاضر متقاضی تهرانی خرید مسکن (سرپرست خانوار)، می تواند با سپرده گذاری مبلغ ۴۰ میلیون تومان به مدت یک سال در بانک مسکن، ۸۰ میلیون تومان وام دریافت کند.

ضمن این که مبلغ سپرده اولیه نیز علاوه بر این وام به او برگردانده می شود. پس در مجموع متقاضی می تواند 120 میلیون تومان دریافت کند. اگر به این مبلغ 10 میلیون وام جعاله تعمیرات مسکن را اضافه کنیم، روی هم 120 میلیون تومان دست شما را می گیرد. نرخ سود این وام 9 و نیم درصد و مبلغ اقساط آن در دوره بازپرداخت 12 ساله، ماهیانه یک میلیون و 100 هزار تومان است.

این تسهیلات در شرایطی است که تنها یکی از زوجین حساب پس انداز مسکن یکم داشته باشد؛ در صورتی که هر دوی آنها با هم حساب افتتاح کنند، به این معنا که هر کدام 40 میلیون تومان و در مجموع 80 میلیون تومان به طور جداگانه در بانک مسکن بگذارند و بعد یک سال نفری 80 میلیون تومان و در مجموع 160 میلیون تومان تسهیلات بگیرند، از آنجا که 80 میلیون تومان اولیه آنها نیز به این زوج مسترد می شود، در نهایت 240 میلیون تومان در اختیار دارند اما به آنها تنها یک وام جعاله تعلق می گیرد؛ چون وام جعاله قائم به واحد مسکونی است نه قائم به فرد متقاضی.

بنابراین این زوج در نهایت می توانند 250 میلیون تومان برای خرید واحد مسکونی تهیه کنند. سود تعلق گرفته به وام های این زوج از آنجایی که دو فقره تسهیلات مجزا محسوب می شوند، 9 و نیم درصد به ازای هر وام 80 میلیون تومانی است.

این تسهیلات برای شهرهای بالای 200 هزار نفر جمعیت و همچنین مراکز استان ها، 60 میلیون تومان برای فرد متقاضی و 120 میلیون تومان برای زوجینی است که هر دو حساب صندوق مسکن یکم افتتاح کرده باشند. مبلغ وام جعاله در این شهرها نیز مانند تهران 10 میلیون تومان است. نرخ سود متقاضیان خرید در این شهرها همانند متقاضیان ایرانی 9 و نیم درصد است.

همچنین تسهیلات صندوق یکم برای متقاضیان ساکن شهرهای کمتر از 200 هزار نفر جمعیت، 40 میلیون تومان است که متقاضی باید یک سال 20 میلیون تومان در حساب خود پس انداز داشته باشد. همچنین به زوجینی که هر دو نفری 20 میلیون تومان در بانک مسکن اندوخته داشته باشند، بعد از یک سال نفری 40 میلیون تومان و مجموعا 80 میلیون تومان تعلق می گیرد. مبلغ وام جعاله هم در این شهرها، 10 میلیون تومان و نرخ سود تسهیلات، 9 و نیم درصد است. اگر متقاضی استفاده از صندوق مسکن یکم واحد مسکونی را در بافت فرسوده خریداری کند، نرخ سود آن هشت درصد محاسبه می شود. استفاده کنندگان از تسهیلات صندوق مسکن یکم در صورت تمایل به دریافت وام جعاله، باید اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن خریداری کنند.

روش دوم: استفاده از اوراق تسهیلات به اضافه وام جعاله

یکی دیگر از روش های خرید مسکن برای افرادی که نمی خواهند از سیستم پس انداز استفاده کنند، خرید اوراق گواهی حق تقدم تسهیلات مسکن است که هم از طریق شعب بانک مسکن و هم از طریق فرابورس قابل خریداری هستند. قیمت هر برگه حق تقدم تسهیلات مسکن، بستگی به نرخ روز آن در بازار سرمایه دارد و با هر برگه می توان 500 هزار تومان تسهیلات گرفت. متقاضی نیز بسته به نیاز مالی خود، هر تعداد برگه که بخواهد می تواند خریداری کند. سقف این تسهیلات در تهران 60 میلیون تومان است که با احتساب 10 میلیون تومان وام جعاله به 70 میلیون تومان می رسد.

همچنین زوج هایی که بخواهند با یکدیگر یک واحد مسکونی بخرند، می توانند تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات مسکن به انضمام ۱۰ میلیون تومان وام جعاله مسکن (مجموعا ۱۱۰ میلیون تومان)، تسهیلات دریافت کنند. این وام برای متقاضیان خرید مسکن در شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفره ۴۰ میلیون تومان وام مسکن به اضافه ۱۰ میلیون تومان وام جعاله (مجموعا ۵۰ میلیون تومان) است.

سود این نوع تسهیلات در دوره بازپرداخت ۱۲ ساله با نرخ ۱۶ درصد در همه شهرها و تهران محاسبه خواهد شد. مبلغ اقساط آن نیز - بدون در نظر گرفتن اقساط وام جعاله - برای وام گیرندگان تهرانی، ۹۹۹ هزار تومان، ساکنان شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت ۸۳۲ هزار تومان و ساکنان سایر شهرها ۶۶۶ هزار تومان است.

با توجه به اینکه قیمت اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن طی روزهای اخیر در کانال ۶۷ تا ۷۷ هزار تومانی در نوسان است، اگر میانگین قیمت آن را به ازای هر برگه ۷۲ هزار تومان در نظر بگیریم - به هر برگه حق تقدم تسهیلات مسکن، ۵۰۰ هزار تومان وام مسکن تعلق می گیرد - متقاضی تهرانی دریافت وام ۷۰ میلیون تومانی باید ۱۲۰ برگه خریداری کند که ارزش آن ۸ میلیون و ۶۴۰ هزار تومان خواهد بود. بنابراین پول واقعی موجود در حساب این خریدار مسکن ۶۱ میلیون و ۲۶۰ هزار تومان است. این در حالی است که او بعد از ۱۲ سال، ۹۵ میلیون تومان به بانک مسکن بازپرداخت کرده است.

روش سوم: استفاده از روش ترکیبی

بسیاری از متقاضیان خرید واحد مسکونی اعم از مصرفی و سرمایه ای، با این روش برای خرید ملک مسکونی آشنا بوده و عده زیادی نیز از آن بهره برده اند. به این صورت که متقاضیانی که تمایلی به پس انداز کردن پول خود در صندوق یکم ندارند، می توانند از روش ترکیب «وام خرید مسکن با اوراق تسهیلات» به اضافه «آورده شخصی» خود و مبلغ ودیعه مسکن مستاجر آن ملک که همان پول رهن است، هزینه خرید واحد مسکونی مورد نظر را تامین کنند.

اگرچه دارندگان تسهیلات صندوق مسکن یکم نیز می توانند از این روش استفاده کنند اما به دلیل بالا بودن اقساط وام صندوق یکم استفاده از این روش از آنجایی که قرار نیست در آن واحد سکونت داشته باشند و احتمالا علاوه بر اقساط وام، اجاره ماهانه هم باید بپردازند، برای وام گیرندگان از محل صندوق پس انداز یکم چندان مقرون به صرفه نیست.

این روش به دلیل بالا بودن مبلغ ودیعه مسکن (رهن کامل) در تهران و کلان شهرها، بیشتر استفاده می شود اما آسیب هایی نیز با خود به همراه دارد که مهم ترین آن ناتوانی مالک در تامین مبلغ ودیعه مسکن برای بازگرداندن به مستأجر است. به خصوص که پرونده های زیادی در دادگاه ها در این زمینه جریان دارد.

مستأجرانی که خواهان استرداد وجه ودیعه مسکن خود از موجر (مالک) بی پول هستند، به دادگاه شکایت می کنند که مشکلات فراوانی در انتظار مالک خواهد بود. بنابراین استفاده از این روش برای خریداران مصرفی ملک پیشنهاد نمی شود و بیشتر برای کسانی که بخواهند از مزایای سرمایه ای مسکن استفاده کنند کاربرد دارد.