جزییات افزایش دو برابری وام خرید مسکن

فرارو: وام خرید مسکن زوجین تا سقف ۹۶۰ میلیون تومان افزایش پیدا کرد. این بخشی از تغییرات جدید سیاست پرداخت وام مسکن است که ۳۰ خرداد ماه سال ۱۴۰۲، توسط شورای پول و اعتبار به‌طور رسمی اعلام شد.

سقف وام خرید مسکن به زوج‌های ساکن تهران تعلق می‌گیرد که علاوه بر اصل وام، نسبت به دریافت تسهیلات جعاله ۱۶۰ میلیونی اقدام کنند. وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان‌ها و شهر‌های بزرگ با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، با استفاده از همین روش تا ۸۰۰ میلیون تومان و در سایر شهر‌های کشور تا ۶۴۰ میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند.

سقف وام خرید مسکن متقاضیان مجرد در تهران، شهر‌های بزرگ و سایر نقاط کشور در شیوه جدید با احتساب تسهیلات جعاله، به‌ترتیب ۵۶۰ میلیون، ۴۸۰ میلیون و ۴۰۰ میلیون خواهد بود. پیش از اینکه بابت این خبر اسیر احساسات شوید، بهتر است درباره چیز‌های مهم دیگر مثل میزان اقساط وام خرید مسکن جدید و هزینه خرید اوراق تسه اطلاعات کسب کنید.

شرایط وام خرید مسکن زوجین و مجرد‌ها

وام خرید مسکن زوجین در حالت حداکثری از دو تا وام خرید مسکن فردی به‌اضافه یک وام جعاله تشکیل می‌شود. به این ترتیب وقتی می‌گوییم یک زوج ساکن تهران می‌تواند ۹۶۰ میلیون تومان وام بگیرد، منظورمان جمع دو تا وام ۴۰۰ میلیون تومانی فردی و یک وام تعمیرات مسکن (جعاله) ۱۶۰ میلیونی است.

وام خرید مسکن برای مجرد‌های ساکن تهران از ۴۰۰ میلیون به‌اضافه ۱۶۰ میلیون وام جعاله تشکیل شده است و روی هم رفته به سقف ۵۶۰ میلیون تومان می‌رسد. مجرد ساکن مراکز استان و سایر شهر‌های بزرگ با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، می‌توانند ۳۲۰ میلیون وام خرید و ۱۶۰ میلیون وام جعاله را همزمان استفاده کنند و به سقف وام خرید ۴۸۰ میلیون تومان دست پیدا کنند.

وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان و شهر‌هایی با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر، دو تا ۳۲۰ میلیون به‌اضافه مبلغ ۱۶۰ میلیون جعاله است و روی هم‌رفته به ۸۰۰ میلیون تومان می‌رسد. سقف فردی تسهیلات خرید مسکن در سایر شهر‌های کشور ۲۴۰ میلیون تومان خواهد بود که با اضافه شدن وام جعاله به ۴۰۰ میلیون تومان می‌رسد.

وام خرید مسکن زوجین در شهر‌های کوچک با کنار هم گذاشتن دوتا ۲۴۰ میلیون و یک ۱۶۰ میلیون جعاله، تا ۶۴۰ میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند. سقف وام خرید مسکن طبق قانون به واحد‌هایی تعلق می‌گیرد که از زمان ساختشان نهایتا ۲۵ سال گذشته باشد. در صورتی که سن بنا بین ۲۵ تا ۳۰ سال باشد، سقف قابل پرداخت وام با فرمولی خاص کاهش پیدا می‌کند. به املاک بالای ۳۰ سال، تسهیلات خرید پرداخت نمی‌شود.

اگر در طول مدت پرداخت اقساط، خانه را بفروشید، رقم باقی‌مانده از کل تسهیلات دریافتی قابل انتقال به خریدار جدید است. در این حالت مانده بدهی به او منتقل می‌شود. همچنین اگر خود شما قبلا از تسهیلات استفاده کرده‌اید، اما قصد خرید ملک جدید و انتقال تسهیلات قبلی به ملک جدید را دارید، بانک در قالب تعویض وثیقه کار شما را راه می‌اندازد. در این حالت بانک به متقاضی اجازه می‌دهد معادل تفاوت سقف تسهیلات و باقیمانده تسهیلات قبلی، وام جدید بگیرد. فرض کنیم سال‌ها قبل برای خرید واحدی در تهران، تسهیلات ۶۰ میلیون تومانی پرداخت شده است و در حال حاضر بعد از گذشت چند سال، از تسهیلات قبلی مبلغ ۴۰ میلیون تومان باقی‌مانده. در این حالت بانک ۴۰ میلیون را از ۴۰۰ میلیون تسهیلات قابل پرداخت فعلی کم می‌کند و به متقاضی تسهیلاتی جدید، معادل ۳۶۰ میلیون تومان پرداخت می‌کند.

تسه؛ قیمت و شرایط خرید اوراق تسهیلات

افزایش وام خرید و ساخت مسکن توسط رییس‌کل بانک مرکزی اعلام شد. به‌گفته محمدرضا فرزین، همزمان با افزایش سقف وام مسکن قابل پرداخت در قالب اوراق تسهیلات سایر بانک‌ها نیز اجازه پیدا کرده‌اند وارد این بازار شوند. وام مسکن پیش از این تنها توسط بانک مسکن و بانک ملی در اختیار متقاضیان قرار می‌گرفت.

وام تعمیرات مسکن که در ادبیات نظام بانکی با نام سخت و طاقت‌فرسای تسهیلات جعاله شناخته می‌شود نیز در همین روز از ۸۰ میلیون به ۱۶۰ میلیون افزایش پیدا کرد تا اگر کسی نیاز داشت، آن را روی وام خرید بگذارد و قدرت خرید تسهیلات خود را افزایش دهد.

تسهیلات جعاله برای تعمیرات پرداخت می‌شود. این وام به دریافت‌کنندگان تسهیلات خرید مسکن هم تعلق می‌گیرد اگرچه به‌عنوان زوجی که دو تا وام ۴۰۰ میلیونی دریافت می‌کنند و یک خانه می‌خرند، تنها یک وام جعاله پرداخت می‌شود.

تسهیلات جعاله را می‌توان برای حفر یا ترمیم چاه، تعمیر سرویس حمام و آشپزخانه و دستشویی، ترمیم یا آسفالت پشت‌بام و کاشی‌کاری، جابه‌جایی در‌ها و پنجره‌ها، لوله‌کشی و سیستم گرمایش و سرمایش، تعمیرات جزیی داخل ساختمان، رنگ و نقاشی، خرید انشعاب آب وبرق و لوله کشی آب و گاز و ترمیم سیم‌کشی معیوب ساختمان دریافت کرد. حیاط‌سازی، نرده‌کشی، کاشی‌کاری، موزاییک‌کاری، لوله‌کشی گاز و آب، نصب تاسیسات سرمایش وگرمایش، کابینت‌گذاری، تکمیل زیرزمین، نصب موکت، پارکت، سرامیک و... از جمله دیگر دلایل دریافت تسهیلات جعاله هستند.

استفاده از روش پرداخت پلکانی کمک می‌کند فشار پرداخت اقساط ماهیانه وام مسکن کم شود 

سود تسهیلات جعاله با نرخ ۲۲.۵ درصد و مهلت بازپرداخت پنج سال محاسبه می‌شود. از زمانی که اوراق تسهیلات مورد نیاز را بخرید، همراه مدارک به بانک ببرید و فرم درخواست پرداخت وام جعاله را روی پیشخوان شعبه بگذارید، یک‌ماه زمان می‌برد تا وام تعمیرات مسکن به‌حساب‌تان واریز شود. اقساط تسهیلات جعاله را می‌توان مثل وام خرید مسکن در دو روش ساده و پلکانی پرادخت کرد. کلید رسیدن به هردوی این وام‌ها، اوراق تسه است.

تسه نام مخفف اوراق تسهیلات مسکن است و کسی که مالک تعداد مشخصی اوراق تسه باشد، در موعد مشخص قادر است به بانک برود و با تحویل آن‌ها وام خرید مسکن یا تعمیر مسکن بگیرد. هر برگ اوراق تسهیلات مسکن، معادل ۵۰۰ هزار تومان است. پس برای دریافت سقف تسهیلات فردی قابل پرداخت که الان به ۴۰۰ میلیون تومان رسیده، به ارائه ۸۰۰ برگه تسه نیاز دارید. یک زوج که قصد دارند، علاوه بر دو وام فردی خرید مسکن، تسهیلات ۱۶۰ میلیونی جعاله را هم بگیرد، به هزار و ۹۲۰ برگه تسه نیاز پیدا می‌کند.

تسه غیر از سرمایه‌گذاری برای دریافت وام، از قابلیت خرید‌و‌فروش و سرمایه‌گذاری در فرابورس برخوردار است. قیمت تسه با توجه به تقاضا و شرایط بورس بالا و پایین می‌رود. خرداد پارسال متوسط قیمت تسه ۱۳۷ هزار تومان بود، ولی با گذشت یک‌سال تقریبا ۷۰ درصد ارزان شده است. خرید اوراق مسکن در فرابورس، کمک می‌کند بدون صف وام خرید مسکن بگیرید و این کار هزینه دارد.

قیمت هر برگ تسه را در حاضر حدود ۸۰ هزار تومان درنظر بگیرید. مجرد‌های ساکن تهران برای دو تا وام ۴۰۰ میلیون، باید هزار و ۶۰۰ برگه اوراق تسهیلات بخرند و جهت گرفتن وام ۱۶۰ میلیونی جعاله نیز به ۳۲۰ برگه تسه نیازمند هستند. یعنی همان ابتدای کار باید برای دور زدن صف دریافت وام و جلو افتادن کارشان ۱۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان که معادل ۱۶ درصد رقم کل وام می‌شود را خرج کنند.

تسه مورد نیاز متقاضیان مجرد ساکن تهران برای دریافت سقف وام ۵۶۰ میلیونی به هزار و ۱۲۰ برگه می‌رسد. این افراد در ابتدای کار باید ۸۹ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان پول ارواق تسهیلات بپردازند. وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان‌ها به حداکثر ۸۰۰ میلیون تومان می‌رسد و دریافت آن مستلزم پرداخت ۱۲۸ میلیون تومان بابت خرید هزار و ۶۰۰ برگ تسه خواهد بود.

وام خرید مسکن در شهرستان‌ها تا سقف ۶۴۰ میلیون تومان قابل‌پرداخت است که شامل دو وام ۲۴۰ میلیونی فردی و یک وام تعمیرات (جعاله) ۱۶۰ میلیون تومانی می‌شود. متقاضیان برای گرفتن این وام به هزار و ۲۸۰ برگ تسه با قیمت تقریبی ۱۰۲ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان محتاج هستند.

تسه مورد نیاز متقاضیان مجرد ساکن مراکز استان و شهر‌های کوچک کشور به ترتیب ۴۸۰ برگه و ۴۰۰ برگه است و محاسبات نشان می‌دهد در ابتدای کار خرید آن‌ها ۷۶ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان و ۶۴ میلیون تومان برایتان خرج می‌تراشد.

قسط وام خرید مسکن

خرید اوراق تسهیلات مسکن اولین قدم برای دریافت وام خرید خانه است، اما قبل از هر اقدامی باید ببیبنید توانایی پرداخت قسط این وام را دارید یا نه. نرخ سود تسهیلات قابل پرداخت از محل اوراق در مناطق معمول شهری معادل ۲۲.۵ درصد است و متقاضای ۱۲ سال برای بازپرداخت وام مهلت خواهد داشت.

قسط وام ۸۰۰ میلیونی قابل‌پرداخت به یک زوج ساکن تهران با احتساب این موارد، ماهی ۱۶ میلیون و ۱۱۰ هزار تومان خواهد بود و متقاضیان در پایان مدت قرارداد علاوه بر اصل وام، تقریبا مبلغ یک میلیارد و ۵۲۰ هزار تومان به‌عنوان سود به بانک پرداخت می‌کنند.

قسط وام مسکن به‌شکل پلکانی نیز قابل‌پرداخت است. با این‌کار حداقل در سال اول باید ماهی ۱۴ میلیون و ۶۳۵ هزار تومان به بانک بدهید، اما رقم اقساط هر سال با قدم‌های سه، پنج و ۹ درصدی افزایش پیدا می‌کند. انتخاب روش پلکانی با مدل رشد ۹ درصدی کمک می‌کند، قسط وام مسکن پرداختی شما در سال اول از حدود ۱۲ میلیون شروع شده و مثلا در سال ۱۴۱۴ به ماهی ۳۰ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان برسد.

پرداخت پلکانی اقساط وام مسکن با توجه به روند تورم هر سال فشار پرداخت اقساط بر متقاضایان را کاهش می‌دهد. قسط وام تعمیرات مسکن، به‌صورت مجزا از وام خرید مسکن محاسبه می‌شود و مهلت بازپرداخت آن پنج ساله است. با احتساب نرخ سود سالیانه هر متقاضی باید ماهی چهار میلیون و ۴۶۴ هزار تومان بابت دریافت وام تعمیرات مسکن به بانک پول بدهد.

قسط وام ۹۶۰ میلیون تومانی مسکن زوجین ساکن تهران، به این ترتیب تا پنج سال در مدل ساده ماهی ۲۰ میلیون و ۶۷۴ هزار تومان محاسبه می‌شود. استفاده از روش پرداخت پلکانی کمک می‌کند فشار پرداخت اقساط ماهیانه وام مسکن کم شود.